En 2025, le gouvernement a promulgé  La Loi de Finances 2025. Ce qui implique directement le prêt à taux zéro. En effet, de nouvelles mesures inclues dans la Loi de Finances viennent apporter de nombreux changements, applicables dès le 1er avril 2025. 

L’extension du prêt à taux zéro 

Jusqu’à présent, le PTZ était limité à certaines zones géographiques. Dès avril 2025, il sera accessible sur l’ensemble du territoire français, sans distinction de zones tendues ou détendues pour un achat dans le neuf seulement. Cette mesure permet aux futurs propriétaires de bénéficier du PTZ pour l’achat d’un logement neuf (individuel ou collectif), que ce soit en centre-ville, en périphérie ou en milieu rural.

Le retour des maisons individuelles dans le dispositif 

En 2024, le PTZ était limité aux appartements neufs. Dès avril 2025, les maisons individuelles neuves pourront à nouveau bénéficier de ce prêt, à condition de respecter des critères de performance énergétique. Cette mesure répond à la demande croissante des ménages désireux d’acheter une maison individuelle. 

L’achat dans l’ancien toujours éligible 

Si vous souhaitez acheter un logement ancien, vous pouvez toujours prétendre au prêt à taux zéro. Néanmoins, vous devez cette condition : réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération. Ce qui peut s’avérer très avantageux pour remettre un logement aux normes énergétiques et le mettre à votre goût. 

Les autres conditions d’éligibilité 

Pour bénéficier du PTZ en 2025, il faut correspondre à deux autres critères essentiels :

• Être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.

• Respecter plafonds de ressources, qui seront définis en fonction de la composition du foyer et de la localisation du bien.

Comment préparer son projet immobilier ? 

• Consultez votre courtier pour obtenir un premier avis sur votre situation 
• Prenez le temps d’étudier vos besoins  et de comparer différentes solutions : neuf ou ancien
• Commencez à préparer votre dossier sans vous précipiter en attendant les dernières annonces 
  

Connaissez-vous tous les critères qui influencent votre capacité d’emprunt ?  On vous donne quelques clés pour comprendre tous les éléments qui peuvent impacter le budget pour votre futur achat immobilier. 

Facteur n°1 de votre capacité d’emprunt : les revenus et le reste à vivre. 

 Votre capacité d’emprunt va se baser sur ce que vous gagnez tous les mois. C’est ce qui permettra de rembourser votre prêt.
Les revenus doivent donc être les premiers à être pris en compte.

Comment le reste-à-vivre est calculé ?

Montant total des revenus – montant total de ses charges = reste-à-vivre

Facteur n°2 de votre capacité d’emprunt : les autres dettes

Vos dettes actuelles entrent en vigueur dans le calcul de votre capacité d’emprunt :

• vos prêts étudiants
• vos prêts auto
• vos prêts à la consommation…

Un endettement élevé réduit votre budget puisque vous aurez déjà des échéances à rembourser en plus de votre prêt immobilier.

Le cumul de crédits n’est pas irrémédiable. Vous pouvez tout à fait opter pour une stratégie de remboursement anticipé de ces crédits, ce qui contribuera à diminuer votre taux d’endettement. 

Facteur n°3 de votre capacité d’emprunt : la durée du prêt

Plus la durée de prêt est longue, plus les mensualités sont réduites.

Mais il faut savoir que les taux sont plus élevés sur des durées plus longues, ce qui engendre un coût de crédit plus important. De manière générale, un prêt immobilier s’étend sur une durée de 20 ou 25 ans. Il est aussi possible d’emprunter sur une plus courte durée de 10 ou 15 ans par exemple. 

Facteur n°4 de votre capacité d’emprunt : l‘apport personnel 

 Un apport personnel peut influencer la somme que vous allez emprunter. Considérez l’apport comme un bonus pour gonfler l’enveloppe de votre budget. Certains piochent dans leurs économies pour disposer de ce fameux apport, d’autres font parfois appel à de la famille pour une donation. L’apport n’est pas obligatoire et certaines banques sont encore disposées à dispenser un crédit en fonction de différents critères. Mais il possède tout de même l’avantage de venir diminuer la somme globale du crédit et ainsi minimiser les mensualités de votre prêt. 

Vous êtes primo-accédant et vous ne le savez peut-être pas encore mais vous pouvez bénéficier de certains avantages pour emprunter afin d’acquérir votre première résidence principale. 

Le prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro est un crédit remboursé sans intérêt. À la différence d’un crédit “classique”, le coût engendré est inexistant : ce qui le rend plus avantageux. Il est accordé sous conditions de ressources pour financer le premier achat immobilier destiné à être la résidence principale. Il s’adresse donc uniquement aux primo-accédants pour l’achat dans le neuf ou dans l’ancien.

Autre condition à l’éligibilité de ce dispositif, la zone du logement. Le territoire français a été partagé en zones dites “tendues” A, A bis et B1 et “détendues” B2 et C. L’accession au PTZ dans le neuf est uniquement possible si le bien est situé dans les zones tendues. Pour le reste du territoire B2 ou C, un PTZ peut financer seulement un bien dans l’ancien.

Le saviez-vous ?

 Le projet de loi de finances pour 2025 prévoit d’étendre le prêt à taux zéro sur tout le territoire afin de redonner un vrai pouvoir entre les mains des primo-accédants. La loi étant en discussion au Parlement, nous ne savons pas quand il sera possible d’en bénéficier. Autre élément d’incertitude : nous ne savons pas si les maisons individuelles pourront réintégrer le dispositif. Il faudra encore un peu de patience !

Les prêts à taux bonifié

Quelques organismes bancaires proposent des offres avec des taux réduits et des prêts bonifiés pour attirer de nouveaux emprunteurs. Ces offres exclusives et temporaires, portées à notre connaissance dans le cadre de notre collaboration avec les partenaires bancaires augmentent la capacité d’emprunt des acheteurs. 

Ces offres creusent les écarts de propositions entre les banques sur un même profil emprunteur et viennent réduire le coût total du crédit.

Toutefois, il est essentiel de bien comprendre les conditions d’éligibilité (conditions de ressources, âge, etc…)  grâce à un courtier qui connaît le détail de ces offres à durée limitée.

Les prêts patronaux  

Action Logement 

Vous pouvez prétendre à ce prêt cumulable avec le prêt à taux zéro si vous êtes salarié d’une entreprise (non agricole) de plus de 10 personnes qui cotisent auprès de cet organisme. Il est, lui aussi, soumis à des plafonds de ressources.

Ce dispositif donne droit à un crédit de 30 000€ maximum à un taux d’intérêt nominal annuel de 1 % (hors assurance), avec une durée limite de 25 ans.

Les prêts spécifiques au domaine d’activité

Certains organismes ou institutions sont spécifiques à certains types d’emplois ou domaines d’activités. Ils délivrent des prêts qui vont venir compléter un prêt classique, avec des taux d’intérêt compétitifs et des conditions de remboursement flexibles, adaptées à la situation des emprunteurs. Voici les plus connus : 

– L‘IGESA propose des solutions d’accession à la propriété, spécialement destinées au personnel militaire et civil du ministère des Armées.

– Le prêt Pro BTP est un dispositif de financement qui s’adresse principalement aux professionnels du bâtiment et des travaux publics. Pour bénéficier d’un prêt à 1% TAEG par exemple, il faut avoir moins de 33 ans, être bénéficiaire d’un PTZ ou d’un prêt PAS et remplir des conditions de ressources. Dans les autres cas, un taux à 3,50% TAEG est appliqué. Ce prêt participe au maximum à hauteur de 20% du plan de financement de l’acquisition.

Si vous souhaitez connaître tous les prêts spécifiques qui existent en fonction des domaines d’activités, n’hésitez pas à vous rapprocher d’un courtier.  

L’épargne logement (PEL et CEL)

Il existe des comptes épargne spécialement conçus pour un projet logement. Ils s’intitulent “Plans d’Épargne Logement” (PEL) ou bien “Comptes Épargne Logement” (CEL) et permettent de bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux pour un prêt immobilier, auxquels viennent s’ajouter les intérêts de l’épargne accumulée au cours des années. Ce taux est déterminé par L’État.

Attention cependant, il faut compter quatre ans pour être autorisé à débloquer l’argent sur ce compte et être éligible à ce taux préférentiel.